下半年多次因贷款问题被罚！华夏银行这项业务有何问题？

今年下半年以来，下半项业累计被银保监罚款不下560万元，年多原因多涉及贷款业务。次因今年上半年末，贷款该行不良贷款率较上年末升0.02个百分点

《投资时报》研究员  田文会

华夏银行股份有限公司（下称华夏银行，问题务600015.SH）今年上半年控制了贷款规模增速，被罚业绩增长逊于同业。华夏何问下半年以来，银行该行也多次因贷款业务问题受到监管部门处罚。下半项业

9月2日，年多华夏银行哈尔滨分行被黑龙江银保监局作出罚款60万元的次因行政处罚决定。主要原因包括个人按揭贷款未核实借款人首付款资金来源等。贷款今年下半年以来，问题务华夏银行已累计被银保监处罚不下五次，被罚被罚款累计不下560万元，华夏何问处罚原因多涉及贷款业务。

今年上半年末，该行不良贷款率为1.79%，较上年末升0.02个百分点，也高于相应时点商业银行贷不良贷款率。不过，该行贷款规模增速却在放缓，今年上半年末贷款总额较上年末仅增3.93%，低于同业增速。

相应地，今年上半年，华夏银行归属于上市公司股东的净利润同比增5.01%，低于同期商业银行净利润增速。2019年—2021年，该行归属于上市公司股东的净利润同比增速分别为5.04%、-2.88%、10.62%，也低于同期商业银行净利润同比增速8.91%、-2.71%、12.63%。

今年上半年，对该行业绩增长造成最大影响的是利息净收入，同比下降7.26%，减少 29.35亿元。主要因净息差同比下降0.28个百分点。

今年上半年末，华夏银行资本充足率也出现下降。其中，核心一级资本充足率和资本充足率分别较上年末降0.15个百分点和1.27个百分点。

值得注意的是，华夏银行原行长于半年前辞职。

据华夏银行公告，今年2 月17日，张健华因工作变动原因，辞去该行行长等职务。在董事会聘任新任行长及其任职资格获中国银保监会核准前，该行董事会指定董事长李民吉代为履行行长职责。

《投资时报》就上述监管处罚、利息净收入下降、不良贷款率上升等问题向华夏银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。

三季度被罚款不下560万元

三季度以来，华夏银行频频从银保监领到罚单，已被处罚不下五次，且多涉及贷款业务。

9月2日，黑龙江银保监局对华夏银行哈尔滨分行作出罚款60万元的行政处罚决定。主要原因包括：个人按揭贷款未核实借款人首付款资金来源；银信通道业务资金回流借款人。

今年8月，华夏银行被处罚不下三次。

8月2日，银保监会大连监管局决定对华夏银行大连分行责令改正，并处合计60万元罚款。主要原因为：内控制度执行不严格、信贷管理不尽职，发生业内案件且形成信贷业务资金损失等。

8月5日，银保监会湖北监管局决定对华夏银武汉分行予以罚款270万元。原因包括：贷后管理不尽职，个人经营贷被挪用于归还商用房贷款；贷款管理不审慎，流动资金贷款用于固定资产项目建设；贷后管理不尽职，信贷资金回流借款人及关联企业本行账户后被挪用；对贷款用途审查不尽职，信贷资金未按约定用途使用；信贷资金挪作银行承兑汇票保证金；向不具备贷款主体资格的借款人发放贷款掩盖风险等。

8月5日，河南银保监局决定对华夏银行郑州分行罚款90万元，原因为流动资金贷款被挪用于房地产领域。

今年7月，华夏银行也至少一次被处罚。

7月12日，华夏银行常州分行被银保监会常州监管分局罚款80万元，原因包括：贷款资金违规回流开立存单，质押用于发放流动资金贷款；未监督贷款资金用途，贷款资金违规流入房地产领域。

华夏银行半年报显示，今年上半年末，该行贷款总额为23004.69亿元，较上年末增3.93%，低于同期商业银行7.47%的贷款增速。

近三年，华夏银行贷款增速也低于商业银行贷款增速，尤其近一年来低于行业增速较多。据华夏银行过往年报，2019年末—2021年末，该行贷款总额同比增速分别为16.06%、12.62%、4.96%。同期商业银行贷款同比增速分别为17.32%、13.28%、12.24%。

上述处罚显示，虽然华夏银行贷款增速并不高，但该业务存在的问题也不少。

今年上半年末，华夏银行不良贷款率为1.79%，较上年末上升0.02个百分点，也高于相应时点商业银行贷不良贷款率1.67%。其中，公司贷款不良贷款率为1.91%，较上年末降 0.03个百分点。出现上升的是个人贷款不良贷款率，为1.88%，比上年末上升0.12个百分点。

2018年末—2021年末，该行不良贷款率分别为1.85%、1.83%、1.80%、1.77%，相应时间商业银行贷不良贷款率分别为1.83%、1.86%、1.84%、1.73%。上述数据显示，2021年，虽然华夏银行的不良贷款率也下降，但下降幅度没有行业大，当年末该行不良贷款率高于行业。

华夏银行被处罚

资料来源：中国银保监会官网

利息净收入下降

业绩方面，华夏银行今年上半年虽然实现了正增长，但增幅小于行业。其中最大掣肘因素是利息净收入下降。

据华夏银行半年报，今年上半年，该行营业收入为484.52亿元，同比增0.70%；归属于上市公司股东的净利润为115.3亿元，同比增5.01%，低于同期商业银行7.08%的净利润增速。

营业收入中，利息净收入为375.09亿元，同比降7.26%，占营业收入的比例为77.41%，同比下降6.65个百分点。非利息净收入为109.43亿元，同比增42.69%，占营业收入的比例为22.59%，同比上升6.65个百分点。

利息净收入的同比变动中，规模因素造成的变动为增加9.17亿元，利率因素造成的变动为减少38.52亿元，合计减少29.35亿元。

相应地，华夏银行今年上半年净息差为2.13%，同比下降0.28个百分点，较上年末降0.22个百分点。2021年，该行净息差为2.35%，已同比降0.24个百分点。 

今年上半年，该行生息资产平均利率为4.33%，同比下降0.23个百分点；计息负债平均利率为2.25%，同比下降0.01个百分点。

生息资产中，发放贷款和垫款的平均利率为4.88%，同比降0.3个百分点，当期实现发放贷款和垫款利息收入541.35亿元，同比下降0.93%；金融投资的平均利率为4.03%，同比降0.16个百分点，当期实现金融投资利息收入184.31亿元，同比下降0.11%。

虽然华夏银行计息负债平均利率下降，但其中吸收存款平均利率上升，为2.01%，同比升0.15个百分点。当期该行吸收存款利息支出为200.94 亿元，同比增长18.39%，增长较快。

华夏银行今年上半年营业支出中，信用及其他资产减值损失为188.86 亿元，同比降 4.76%，主要是发放贷款和垫款计提减值准备减少，为117.85亿元，同比降34.32%。不过，当期该行金融投资减值损失大增，为64.68亿元，同比增255.38%。

资本充足方面，今年上半年末，华夏银行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率分别为8.63%、10.77%、11.55%，较上年末分别降0.15个百分点、0.21个百分点、1.27个百分点。

实际上，华夏银行近两年资本充足率持续下降。2019年末—2021年末，该行资本充足率分别为13.89%、13.08%、12.82%；核心一级资本充足率分别为9.25%、8.79%、8.78%。

据华夏银行公告，今年8月，该行300亿元二级资本债券发行完毕，将全部用于补充该行二级资本。此外，今年7月12日，华夏银行收到证监会批复，核准该行非公开发行不超过15亿股新股。